Друзья, в силу своей профессии, мне каждый день приходится общаться с людьми разных специальностей, которых связывает одна единственная цель: защита денег от инфляции и их умножение. Поскольку, я много лет работаю на фондовых рынках, с ценными бумагами, акциями, то предлагаю им различные инвестиционные портфели в зависимости от индивидуальных запросов. Моими профессиональными компетенциями пользуются для получения консультаций по акциям, депозитам, ETF и управлению инвестпортфелями. Клиенты, они же инвесторы, часто выбирают роль созерцателей кривых доходности, спадов и подъемов рынка, с азартом подсчитывая «было-стало», но вопросов я получаю массу всегда. Вопросы, как вы понимаете, бывают очень разные, порой не имеющие отношения к инвестициям. Исходя их этого, я сделал выводы, что часто уровень цифровой грамотности моих клиентов не соответствует их финансовой подкованности. Они успешно пользуются различными финансовыми приложениями, находят информацию в интернете, но не всегда оказываются способными отличить достоверную информацию от заведомо ложной.
Вы можете мне возразить, что для этого и существуют в мире трейдеры, финансисты, брокеры, и будете правы! Но лучшая альтернатива банковскому вкладу или доходной недвижимости — это торговля на бирже, и это риск. Риск для вашей финансовой подушки. Значит, не только трейдер, но и вы должны понимать свой риск-профиль и ожидания от инвестиции.
Таким образом, чтобы встать на путь инвестирования, вам придется расширить собственную финансовую базу знаний и помнить всегда, что терпение, холодная голова и портфель из разных финансовых инструментов снизят вероятность ваших рисков и будут приносить регулярный доход.
Итак, мне захотелось выяснить уровень финансовой грамотности в нашей стране, а после – я решил выяснить эту же ситуацию в Соединенных Штатах.
Индекс финансовой грамотности в России
Совсем «свежих» цифр по России не нашлось (2018-2019гг.), в отличие от США (сентябрь, 2020 г.), но я не думаю, что за время пандемии наш народ спасался от коронавируса финансовыми учебниками в надежде хоть как-то надуть лопнувшую финансовую подушку. Т.е. цифры, скорее всего, останутся в прежних границах, возможно, сохранив небольшую тенденцию роста.
Итак, в 2018 и 2019 годах в 85 регионах РФ было опрошено по 1000 респондентов методом интервьюирования и выявлено, что индекс финансовой грамотности составил 12,12 и 12,37 балла соответственно. (По сравнению с 2018 годом, он вырос на 2%.) У 46,8% населения – средний уровень финансовой грамотности, у 40,8% – низкий.
Такой низкий уровень финансовой грамотности влечет следующие финансовые риски опрошенных:
34% – не понимают связь между доходностью и риском, значит, рискуют стать жертвой финансовых пирамид;
31% – владельцев карт столкнулся с попытками мошенничества, 4% – понесли финансовые потери;
60% – не заботятся о своих персональных данных.
Из чего состоит индекс финансовой грамотности
Индекс финансовой грамотности составлен Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) РФ и включает в себя:
– индекс Знаний, отражающий понимание человеком базовых свойств финансовых продуктов (вкладов и займов), инфляции, а также взаимосвязи риска и доходности;
– индекс Навыков, отражающий умение человека принимать взвешенные финансовые решения в повседневной жизни;
– индекс Установки, отражающий ориентацию человека на достижение долгосрочных финансовых целей, понимание необходимости соблюдения разумного баланса трат и сбережений.
Уровень финансовой грамотности – социально-демографические различия
Финансовая грамотность нелинейно связана с возрастом человека. У россиянина примерно до 30 лет происходит накопление знаний, навыков и установок, ведущих к росту финансовой грамотности. К 30 годам индекс достигает – 12,5 баллов и держится на этом уровне до 45 лет. После чего рост индекса прекращается и начинается его плавное снижение по мере увеличения возраста.
До 40 лет показатели мало отличаются: 12,06 – у мужчин и 12,18 – у женщин. Но после – превосходство женщин вырастает до 0,5 балла. И связано это с ведением домохозяйства (планирование регулярных расходов, организация финансирования иждивенцев и т.д.). Примечательно, что семейные люди грамотнее своих холостых/незамужних ровесников во всех возрастных группах, особенно в 50-60 лет.
Принципиально важным для финансовой грамотности является степень вовлеченности человека в экономическую / хозяйственную деятельность. Уровень финансовой грамотности выше у работающих граждан. В то же время у неработающих пенсионеров индекс существенно ниже среднего по стране, то есть падение индекса в старших возрастных группах объясняется исключением из экономической и финансовой активности.
12,37 баллов из максимума в 21 балл поставили нашу страну на 9 место среди стран G20 («Большой двадцатки»). Средняя оценка финансовой грамотности по странам G20 – 12,7 баллов. Среди стран «двадцатки» индекс финансовой грамотности выше всего во Франции (14,9) и Канаде (14,6), а ниже всего – в Италии (11,0) и Саудовской Аравии (9,6).
Финансовая грамотность населения в США
Результаты опроса Greenwald & Associates для Американского колледжа финансовых услуг, проведенного в апреле-мае 2020 года, примерно совпадают с результатами аналогичных в 2014 и 2017 годах и подтверждают, что финансовой грамотности жителям США не хватает. Более 80% из 1500 человек «провалили» тест с 38 вопросами.
Люди не разбираются в пенсионных доходах, инвестициях, финансовых рынках. Некоторые респонденты заявили, что хорошо разбираются в планировании пенсионных доходов, и это число на 19% выше показателя общего финансового индекса грамотности. Каждый пятый в США в возрасте от 50 до 75 лет с активами на сумму более 100 000 долларов имеет финансовую историю. Результаты показали, что выход на пенсию для многих – незапланированный период.
«Текущая экономическая ситуация и реальность принудительного выхода на пенсию делают понимание планирования доходов критически важным», – заявил профессор Стив Пэрриш.
Около трети опрошенных заявили, что у них есть финансовый план выхода на пенсию. Они с большей вероятностью готовы справиться с экономическими последствиями пандемии COVID-19.
Уверенные ответы на вопросы из тестов составили 42%. Неотвеченными остались вопросы о сохранении активов и пенсионного дохода. Более половины опрошенных недооценили среднюю продолжительность жизни и менее трети понимают правило 4% ежегодных расходов на пенсионные активы.
Американский колледж финансовых услуг (The American College) констатировал, что более трети участников осознали влияние года отрицательной доходности, совпадающего с первым годом выхода на пенсию, «что свидетельствует о фундаментальном недостатке знаний об инвестиционных рисках в предпенсионный и пенсионный периоды».
Анкетирование также выявило фундаментальные заблуждения в инвестировании. Например, три четверти людей не понимали взаимосвязи между процентными ставками и стоимостью паевых инвестиционных фондов с долгосрочными облигациями. Только 26% заявили, что акции фондов значительно потеряют в стоимости, если процентные ставки значительно вырастут. Одиннадцать процентов заявили, что акции фонда вырастут в цене, 7% заявили, что изменений не будет, 25% заявили, что это будет зависеть от типа фонда, и 31% признали, что не знают, каков будет эффект.
Большинство участников показали ошибочные знания о фондах ETF и их доходности: 7% – согласились, что фонды акций с малой капитализацией имеют самую высокую доходность; 22% – ответили, что это фонды акций с большой капитализацией, 24% – подтвердили, что это фонды акций, выплачивающие дивиденды, а 12% – сослались на фонды высокодоходных облигаций; 36% – сказали, что ничего об этом не знают.
Выводы
Тревожный вывод Американского колледжа финансовых услуг заключается в том, что люди не допускают вероятность длительности пенсионного периода. Только 50% опрошенных предположили эту версию, хотя сегодняшняя статистика предполагает уже все 70%. 31% людей заявили, что у них есть план финансирования долгосрочного ухода, и 23% – сообщили о страховке по долгосрочному уходу.
43% россиян заинтересованы в повышении уровня финансовой грамотности. Но зачастую склонность переоценивать свои знания в этой сфере подвергает их рискам, связанным с мошенничеством.
Планирование своего будущего не ограничивается выходом на пенсию. Ваши финансы должны работать на улучшение финансового положения. Имея разные варианты достижения целей и оценивая каждую стратегию, будет легче оценить стоимость и сроки ваших целей. Это поможет расставить приоритеты.
Делать сбережения, приумножать их, управлять ими, рассчитывать соотношение «риск-доходность», разумно подходить к присутствию на финансовых рынках и знать, в конце концов, свои права, как потребителя финансовых услуг – необходимость, которая не только поднимет нас с 9 места, но улучшит качество жизни здесь и сейчас.
Я с большой охотой на сайте и в офлайне готов делиться с вами всем своим накопленным опытом и постоянно обновляющимся финансовым багажом знаний.
